Kleinkredit oder Dispokredit?
Ein Dispositionskredit, oder auch kurz "Dispo" genannt, ist die durch die Bank geduldete zeitweilige Überziehung eines Girokontos. Damit gewährt das Bankhaus einen kurzfristigen Kredit und berechnet dafür taggenau Sollzinsen, mit denen das Konto in der Regel vierteljährlich zusätzlich belastet wird. Die Sparkassen verlangen derzeit für diese Überziehung 12,5 Prozent Zinsen, andere Banken sogar bis zu 14 Prozent. Die Höhe der Duldung, also die Höhe des Kredits ist in der Regel Verhandlungssache zwischen Bank und Kunden und hängt ganz wesentlich von der Höhe der monatlichen Zahlungseingänge ab. Der Zins schwankt und hängt von der Entwicklung der Finanzmärkte ab. Sollte dann diese Kreditlinie auch noch überzogen werden, berechnet die Bank einen Überziehungszins, der kann momentan bis zu 16 Prozent betragen.
Der Dispokredit sollte daher nur selten in Anspruch genommen werden, nur dann, wenn am Ende vom Geld noch eine Menge Monat übrig ist. Der Dispo ist eine gute Möglichkeit, um eine Zahlungslücke über wenige Tage zu überbrücken. Wer aber nur noch knapp und auch nur für wenige Tage aus dem Dispokredit heraus kommt, der muss seinen gesamten Finanzhaushalt überprüfen.
Wer eine größere Anschaffung plant, ist meist mit einem Kleinkredit besser bedient. Hier sollte der Kreditnehmer zunächst den genauen Finanzbedarf ermitteln. Dann wird diese Kreditsumme plus Zinsen plus Gebühren in gleich bleibenden Raten über die Laufzeit zurückgezahlt. Für diese Kleinkredite ist der effektive Jahreszins wesentlich günstiger und liegt heute bei vielen Banken bereits zwischen fünf und sechs Prozent. Der effektive Jahreszins, in ihm müssen die Banken den effektiven Zins, die Kosten und die Gebühren zusammenfassen, hängt ganz entscheidend von der Kredithöhe und von der Laufzeit ab. Vergleichsrechner im Internet helfen, das richtige individuelle Angebot zu finden.
Der Dispokredit sollte also nur in Anspruch genommen werden, wenn ein geringer Betrag über eine kurze Zeit, wenige Tage, benötigt wird. Eine größere Anschaffung über eine längere Zeit lässt sich am Besten über einen Ratenkredit finanzieren.